стоматология в Челябинске

Немного о СТРАХовой стоматологии

Есть два варианта работы страховых компаний со стоматологическими клиниками. Первый — выплаты за лечение пациента «по факту». СК получает от Вас (или работодателя) деньги. Далее Вы идете по направлению СК в клинику, где Вам производят необходимое лечение в рамках оплаченной программы. По факту выполненного лечения клиника выставляет в СК счет. Затем СК оплачивает Ваше лечение. Схема работы такая же как КАСКО на автомобиль. Это самая хорошая и цивилизованная схема работы с точки зрения основных участников — пациента и клиники. Каждый получает то, что ему нужно (пациент — лечение, клиника — деньги в полном объеме), а все финансовые риски, как ему и положено, несет страховщик. Но такая схема затратна для СК. И такие страховки стоят очень дорого, к тому же фактически недоступны физическим лицам.

Основная масса простых работников, а также покупатели коллективных страховок довольствуются другим типом полиса — «по прикреплению».

Здесь схема другая.

За каждого прикрепленного пациента, вне зависимости от того, сколько раз он обратился и с какими проблемами, в стоматологию раз в год поступит фиксированная сумма денег.
Вы платите деньги за полис в СК. Часть из них страховщик оставляет себе. Остальная часть сразу авансом переводится на счет клиники, к которой Вас «прикрепляют» на весь страховой период. Дальше Вы и кто-то еще из Вашего «коллектива» приходите в течение года в клинику и пытаетесь вылечить все, что нужно. В данном варианте финансовые риски лежат уже на самой клинике. Эта схема нездоровая, причем как для стоматологических клиник, так и для Пациента. Зато удобная для СК — собрали деньги и никаких рисков. К сожалению, именно такие полисы преобладают в массе ДМС. А потому очень многие пациенты сталкиваются с негативом от такого страхового лечения.

Представьте себе, что Ваш страховой полис «по прикреплению» — это одеяло. Причем поскольку стоит он очень немного, то это односпальное одеяло и укрыть им надо троих. Как это сделать? Если положить его вдоль, то хватит одному, ну если очень плотно прижаться друг к другу и лечь экономно «бочком», то двоим. Третий точно останется голым. Можно положить поперек — хватит всем. Правда у всех полтуловища будет торчать из-под одеяла и замерзать.

Так вот при страховании «по прикреплению» одеяльце стелят именно вдоль, причем СК, по праву сильного уже точно застолбила себе одно из двух комфортных мест. Кто третий лишний? Либо это клиника, либо пациент и чаще всего именно последний. А бывает так, что и оба сразу.

Возникает резонный вопрос: зачем им обоим это надо?

Зачем такой тип страхования пациенту более-менее понятно. Подавляющим большинством пользователей таких страховок являются работники крупных предприятий. Дареному коню в зубы не смотрят. Ну, а те, кто покупает самостоятельно такие страховки, обычно рассчитывают за цену полиса в 5 — 10 тыс. рублей вылечить весь рот, таким образом, сэкономив круглую сумму по сравнению с лечением за наличные деньги.
Зачем стоматологические клиники идут на заключение договоров обслуживания таких страховок? Если очень нужны деньги. Ведь вначале страхового периода СК перечисляет клинике авансом сумму сразу за всю группу застрахованных. Деньги есть деньги. Они никогда лишними не бывают. Правда потом приходится крутиться, чтобы такая быстрая прибыль не обернулась еще большими расходами в течение года. Ведь, фактически, стоматология берет на себя роль СК. В этом и есть самое слабое место такой схемы ДМС. Допустим, за 200 человек СК получила 1 млн. руб. (по 5000 руб за полис). Оставив условно 400 тыс. руб себе, 600 тыс. она перечислила на счет клиники. Цифры условные, но отражающие реальность. Хорошие деньги получила клиника? Отличные. Тем более их сразу можно пустить в оборот, закрыть срочные бреши в бюджете, выплатить часть кредита за помещение или оборудование, если клиника только-только открылась. Но теперь представьте, что в расчете на каждого прикрепленного к этой клинике пациента, осталось по 3000 рублей на пациента (т.е примерно стоимость 1–2 пломб). И это в течение всего оставшегося года. А если каждый застрахованный начнет приходить и требовать лечения не 1–2 кариесов, а весь рот? Да еще и не только кариесы, но и более дорогое лечение каналов. Вот это и есть те самые риски, которые СК перекладывает на плечи стоматологов, и некоторые охотно эти риски берут. А потом «крутятся», чтобы не оказаться в накладе. Каким образом?

Cамый банальный вариант — экономия на материалах. Для многих хозяев стоматологического бизнеса, особенно не являющихся врачами, копейка рубль бережет. Неоднократно сталкиваемся с тем, что для страховых пациентов не используются наиболее качественные и современные, а потому более дорогие методики и материалы.

Еще один наиболее распространенный ход — экономия на зарплате врача.

Чаще всего доктора в коммерческих клиниках имеют некий процент от суммы, внесённой пациентом за лечение. Так вот за работу со страховыми пациентами этот процент заметно снижается. Т. е. за одинаковое лечение одинаковых зубов врач получит больше, если Вы лечитесь за свой счет, и гораздо меньше, если Вы — страховой пациент. Таким образом, создается ситуация, при которой высококлассным востребованным специалистам становятся совершенно не нужны такие вот пациенты. В самом деле, если к доктору пациенты ломятся на прием, создавая очередь на неделю-две вперед, зачем ему работать со страховыми и получать за них меньше? В итоге, клиенты СК записываются администраторами к наименее загруженным врачам. Что значит «менее загруженный» стоматолог? Это может быть не очень умелый врач, вокруг которого не собирается своя собственная коалиция из благодарных пациентов, их знакомых, родственников и друзей. А может быть молодой неопытный, который недавно встал со студенческой скамьи и еще не успел набрать свою базу пациентов. И в том, и в другом случае это обстоятельство вряд ли поспособствует хорошему результату лечения. Если к этому пункту вспомнить, что страховой полис «по прикреплению» подразумевает ограничение выбора клиники, то становится ясно, что Вас заталкивают в наименее востребованную стоматологию к наименее востребованному специалисту. Получить в таком случае высокое качество практически нереально.

Следующий — отдельная запись для страховых пациентов.

Нередко пациенты с полисом ДМС «по прикреплению» сталкиваются с тем, что на лечение записаться не так-то просто. Администраторами предлагаются наиболее неудобные временные промежутки, в которые клиника наиболее часто простаивает, к тому же посещения назначаются с большими интервалами по времени. Т. е. если за наличный расчет Вы сможете записаться к доктору хоть завтра, то по страховке к нему же Вам предложат время через пару-тройку недель. Иногда это делается, чтобы пациент «не частил» с походами в клинику и не успел полечиться на большую сумму, а также в надежде, что Вы не станете столько ждать и какие-то зубы полечите за деньги.

Не менее популярный вариант — давление на пациента с навязыванием услуг поверх страховой программы за наличный расчет.
Если Вы пришли полечить 1 зуб, а у Вас есть еще десяток, не попадающих под программу, Вам настойчиво будут советовать их лечить здесь и сейчас.
Кроме того, частенько можно из страхового случая сделать нестраховой. Допустим, встречающееся в каждой первой страховке условие «лечение зубов, разрушенных более чем на 50%, не попадает под программу» очень легко интерпретировать в свою пользу. Кто и как считает эти 50%? Все на глаз. Так что всегда несложно сказать, что «Ваш зуб сильно разрушен, больше 50%, поэтому это не страховой случай, платите деньги». Хуже того, врач намеренно может увеличить дефект, убрав здоровые ткани сверх необходимого, дабы «съехать» со страховки. И Вы это никак не сможете проконтролировать.

Игра в «подслеповатого дантиста».

Является отражением отсутствия интереса со стороны клиники в лечении большого количества зубов по копеечной страховке. Заключается «игра» в закрывании глаз дантистом на проблемные зубы. Т. е. при плановом осмотре доктор намеренно «не замечает» дефекты на зубах, чтобы не пришлось их лечить. Руководство некоторых клиник дает строгую установку на это счет, чтобы лечили только то, на что сам пациент ткнет пальцем. В итоге Вы уходите с мыслью, что у Вас все в полном порядке, а через год-два вместо банальных кариесов приходится лечить уже пульпиты, ставить коронки и т. п. Т. е. проблемы элементарно запускаются.

Пожалуй, это основные неприятные вещи, которые могут поджидать пациента в этом довольно мутном мире ДМС. Во всех случаях, когда Вы обнаруживаете что-то из описанного, Вы должны звонить в свою СК с жалобой. Это единственный вариант как-то влиять на недобросовестные стоматологии и их руководство. Если на клинику будет много нареканий, то, вполне вероятно, СК не захочет больше связываться с ней и отдавать ей своих клиентов на будущий страховой год. Другое дело, что далеко не всё из описанного выше Вы сможете оценить и увидеть. А это только основные, лежащие на поверхности и применяющиеся повсеместно недобросовестные схемы работы в страховой медицине.

Страховка — зло? Однозначно на этот вопрос нельзя ответить. Полисы ДМС с выплатами по факту — абсолютно нормальное здоровое явление. Хотя и встречаются гораздо реже авансовой системы выплат с полисами «по прикреплению». А вот последние, как раз, являются источниками повышенной опасности в первую очередь для пациента. Ведь изначально и СК, и стоматологическая клиника знают, зачем им это нужно, хорошо разбираются в правилах игры, а пациент нет.

Подытоживая. Все же не стоит создавать себе дополнительные сложности при выборе стоматолога, и оплачивать из своего кармана совершенно ненужные услуги посредника в виде СК. Так или иначе, покупкой дешевого полиса всегда движет желание сделать весь рот за 3 копейки и чтобы непременно суперкачественно. Такие мотивы до добра обычно не доводят. Ну, а если страховка ДМС идет бонусом к Вашей зарплате, то просто знайте, какие именно проблемы Вас могут ждать при ее использовании.

Вступайте в нашу группу «ВКонтакте»!